Главная » Личные финансы » Научите своих детей обращению с деньгами в 4 этапа

Научите своих детей обращению с деньгами в 4 этапа

Примеры на личном опыте от известных экспертов и успешных лиц, почему нужно прививать правильное отношение к деньгам у детей и когда нужно начинать это делать.

Научите своих детей обращению с деньгами в 4 этапаРэйчел Готлиб работает в сфере управления активами с 2002 года, но ее самое сложное воспоминание в сфере финансов не было связано с финансовым кризисом или обвалом рынка.

Это произошло, когда ей было 10 лет. Мать дала ей 10 долларов, чтобы купить мороженое с подругами. Когда она вернулась домой, ее мама спросила ее про сдачу. «Я потеряла ее», – вспоминает Готтлиб, сертифицированный финансовый консультант UBS Global Wealth Management в Нью-Йорке.

Мать Готлиб объяснила ей стоимость денег, даже указав, что из-за налогов ей на самом деле пришлось заработать более 10 долларов, чтобы получить эту сумму.

«У нас с мамой были планы, мы вдвоем должны были вечером пойти в ресторан на ужин, и я очень ждала этого», – говорит она. «Она отменила наш ужин и вместо этого сделала мне бутерброд с арахисовым маслом и желе».

Это урок, который навсегда запомнился Готлиб. Сейчас 39-летняя мать двоих детей в возрасте 8 и 5 лет пользуется любой возможностью, чтобы привить хорошие привычки и знания своим детям.

  • Когда зубная фея кладет деньги под подушку, возникает вопрос: потратить, сохранить, инвестировать или отдать на благотворительность. Поездка в Мир Диснея ведет к разговору о инвестициях в акциями компании-владельца тематического парка Уолта Диснея.
  • Проезд по мосту Трайборо в Нью-Йорке вызывает дискуссию об облигациях, которые помогли финансировать его строительство более 80 лет назад.

«Хорошо, это может быть немного чересчур», – признается Готлиб со смехом.

Но, возможно, и нет. Дети могут начать осмыслять деньги примерно в то время, когда они находятся в дошкольном возрасте. Хотя деньги сейчас стали менее запретной темой, чем когда-либо, обучение ключевым понятиям о них может быть сложнее сегодня, в мире, как их зовет Готлиб, «невидимых денег».

Даже использовать кредитную или дебетовую карту уже кажется странным, когда потребители могут применить свои телефоны, чтобы заплатить на кассе или купить что-то в их социальной сети в один клик.

Хотя нынешняя экономика, по некоторым меркам, устойчива, многие молодые люди говорят, что проблемы с деньгами вызывают у них постоянный стресс; потребительский долг растет быстрее, чем доход домашних хозяйств, и у 36% миллениалов – людей в возрасте 23–38 лет, опрошенных Schwab, нет сбережений на случай чрезвычайных ситуаций.

Если когда-нибудь у родителей и будет время поговорить со своими детьми о деньгах и привить им хорошие финансовые привычки, то это сейчас. «Как говорится, маленькие дети, маленькие проблемы; большие дети, большие проблемы», – говорит Готлиб, которая работает с клиентами из разных поколений.

Нет единого учебника о том, что, когда и как рассказывать детям о деньгах – ваши обстоятельства и личность ребенка являются частью уравнения – но одна тактика универсальна.

«Родители должны использовать ключевые отметки в жизни своих детей, чтобы сесть и провести разговор », – советует Тим ​​Ранзетта, основатель Next Gen Personal Finance, некоммерческой организации, которая предоставляет преподавателям бесплатные ресурсы для обучения личным финансам. Когда твой подросток устраивается на работу няней, говори с ним о сбережениях.

Если ваш 16-летний парень находится на грани получения водительских прав, обсудите вопрос страхования. По мере того, как решение о поступлении в колледж оказывается в центре внимания, составьте план обучения, рассчитайте размер оплаты и определите карьерные планы.

Рассмотрим способы, как родители, бабушки и дедушки могут прививать детям правильное отношение к деньгам на разных этапах их жизни.

Раннее детство: обучение на собственном примере

Дети и финансыПодобно тому, как дети развивают языковые навыки, слушая слова, они развивают понимание денег, слушая и наблюдая за своими родителями. «Они – маленькие губки, которые понимают, как вы принимаете решения, связанные с деньгами», – говорит Скотт Рик, доцент маркетинга в Университете Мичигана и отец троих маленьких детей.

В недавнем исследовании Рик и его коллеги-исследователи обнаружили, что дети в возрасте 5 лет имели отчетливые эмоциональные реакции на расходы и экономию денег, предполагая, что эти люди предрасположены к тому, чтобы быть расточителями или сберегателями.

Это не значит, что расточители будут обречены на принятие плохих решений, или что сберегатели будут скупцами. «Родители могут помочь детям распознать эмоции, связанные с деньгами, и помочь им скорректировать свое поведение», – говорит Рик.

Лучший вариант для начала – дать молодежи представление о расходах и сбережениях. Например, обычные походы в продуктовый магазин дают прекрасную возможность поговорить об основах: деньги – это ограниченный ресурс; вещи стоят денег, и каждое решение о расходах сопряжено с компромиссом.

Поскольку дети становятся немного старше и имеют собственные денежные средства, родители должны позволять им принимать решения о том, что с ними делать, даже если это приводит к ошибкам.

«Пусть они время от времени сожалеют о покупке и сидят с этим чувством», – советует Рик.

Родители могут также представить концепции бюджетирования и постановки целей. «Если ваш ребенок склонен быть транжирой, вы можете подтолкнуть его к экономии, предложив открыть посильный вклад», – говорит Готлиб, недавно опубликовавшая книгу для детей «Долларовая дилемма Зака».

Большинство детей сегодня являются приверженцами цифровых технологий, но в ранние годы наличность – основа. «Познать деньги проще с помощью физических долларов и монет», – говорит Роберт Уэстли, член Комиссии по финансовой грамотности Американского института бухгалтеров или AICPA.

Тинейджеры и молодые подростки: практика – залог успеха

Маленькие дети начинают понимать разницу между потребностями и желаниями, но это приобретает реальный вес, когда они приходят в среднюю школу, и то, что они хотят, стоит больше, чем плитка шоколада. Мобильные телефоны, футбольные сборы и дорогие кроссовки делают уроки обращения с деньгами очень ощутимыми.

Вот где тренировочное колесо должно закрутиться. Независимо от того, насколько хорошо ваше финансовое положение, не давайте своим детям карт-бланш на рутинные расходы. Вместо этого придумайте бюджет и выдавайте пособие.

Когда дочь Даниэля Винера была подростком, он заставлял ее управлять большей частью ее личных расходов, от подарков на день рождения до билетов в кино.

«В моем офисе была жестяная банка, которую мы называли «личным банкоматом», – говорит Винер, председатель консалтинговой компании по инвестициям и управлению активами в Ньютоне, штат Массачусетс. Он выдавал пособие своей дочери ежемесячно. Она брала средства по мере необходимости, при этом ей приходилось добиваться формирования ежегодных сбережений и расходов на благотворительные цели, или получать более низкие пособия в следующем году.

До сих пор не решено, должны ли дети работать за их пособие. Некоторые говорят, что единственный реальный способ оценить ценность доллара – это заработать его; другие утверждают, что более важно научить молодежь нести ответственность за свои расходы.

«Но важнее то, что дети должны практиковать управление своими собственными деньгами, а это часто означает предоставление им пособий», – говорит Ранзетта.

Эксперты решительно соглашаются в двух моментах:

  1. Во-первых, пособие должно выплачиваться ежемесячно или даже ежеквартально, чтобы получатель должен был распределять его.
  2. Во-вторых, родители должны четко определить параметры того, для чего выдается это пособие, и не менять решения, если оно тратится быстро и ребенок умоляет о большем.

На этом этапе обычно требуется дебетовая карта, предоплаченная кредитная карта или сервис электронных платежей. Родителям не следует упускать эту возможность, чтобы преподавать уроки о том, как читать мелкий шрифт, определять скрытые платежи и в конечном итоге решать, как совершать транзакции.

Когда дело доходит до овердрафта, «Мой совет родителям – не делайте этого», – говорит Ранзетта. Мало того, что комиссии высоки, овердрафт также  позволяет подросткам уклониться от опыта, который они никогда не смогут забыть – отказа при попытке оплаты.

Подростки до колледжа: приучение их к ответственности

Это важный период в жизни, который протекает стремительно, а вместе с ним стремительно сменяются и связанные денежные вопросы.  Для многих подростков он начинается с получения водительских прав, использования семейного автомобиля или, возможно, их собственного транспортного средства.

«Это идеальное время для представления концепции страхования», – говорит Ранзетта. Премии и франшизы не станут поводом для захватывающей беседы, но если получение ключей от автомобиля зависит от их понимания, дети будут слушать.

Родители должны помочь своим подросткам обновить свой бюджет – или создать его, если они еще этого не сделали, – и призвать их использовать свои новые возможности, чтобы заработать дополнительные деньги. Когда они начнут зарабатывать реальную зарплату, начните прививать ценность сбережений и представьте базовые концепции инвестирования, в том числе ценность диверсификации и уплаты налогов.

Финансовый консультант Патти Бреннан, генеральный директор Key Financial в Западном Честере, штат Пенсильвания, сделала первоначальные взносы на инвестиционные счета для своих четырех детей. Она помогла им выбрать диверсифицированный взаимный фонд, но затем позволила им покупать акции после того, как они объяснили свои решения.

«Они увидели, как трудно владеть отдельными акциями», – говорит Бреннан, которая вспоминает, что один из ее детей выбрал акции разорившейся в настоящее время компании Toys «R» Us.

Что касается сбережений, родители могут предложить подсластить сделку. Винер вносил дополнительные взносы на пенсионные счета своих детей, когда они получили свою первую летнюю работу. «Они могли работать три месяца и удвоить свои деньги, если бы сэкономили», – говорит он. «Даже Уоррен Баффет не может достичь такой доходности».

Колледж и ранняя карьера: подготовка к старту

Решения, принятые на этом этапе, могут иметь долгосрочные финансовые последствия, будь то связанные с долгами учащихся, перспективами карьерного роста, финансовыми целями родителей или всем вышеперечисленным.

«Родители должны начинать эти разговоры рано, прежде чем они и их дети примут решения, которые будут влиять на них в течение достаточно долгого времени», – говорит Уэстли из AICPA.

Разговоры о деньгах на колледж должны включать расходы, составление бюджета и желаемый результат. Предполагая, что ваш ребенок управляет деньгами в старшей школе, финансовый переход не будет слишком резким в первый год обучения и на втором курсе, благодаря планам размещения студентов и питания в кампусе. Студенты часто выезжают за пределы кампуса –  проходят стажировки, которые требуют самостоятельного проживания – и это открывает двери для разговоров об аренде и коммунальных услугах, составлении бюджета на еду и заработке денег.

В любом случае, «когда вам исполнится 18 лет, вы можете начать принимать серьезные финансовые решения, а количество плохих решений может начать расти довольно быстро», предупреждает Уэстли.

В то время как студенческие ссуды достигают значительных размеров, долг по кредитной карте может расти еще быстрее. В недавнем опросе 30 000 студентов колледжей в 440 учебных заведениях, 36% опрошенных сказали, что они уже должны более 1000 долларов по своим кредитным картам.

Бреннан включает советы по личным финансам в программу стажировки в своей фирме. Она использует утренние часы для обучения, а время после полудня – для «напряженной работы», отмечая, что последняя важна для молодых специалистов, которые должны быть продуктивными членами команды и общества.

Это хороший совет для родителей, размышляющих, как помочь своим детям войти в мир взрослых. В недавнем исследовании среди 18–29-летних, проведенном Исследовательским центром Пью, 45% респондентов заявили, что они получали финансовую помощь от своих родителей в течение предыдущих 12 месяцев.

Поскольку во многих городах стоимость жилья высока, родители нередко предлагают поддержку, когда их дети покидают колледж. Бреннан утверждает: «Мы должны помочь им взять на себя ответственность за свои финансы».

В большинстве случаев лучшим подходом является помощь недавнему выпускнику в составлении его бюджета и предложении помочь заполнить пробел в нем – для реальных нужд, а не для трат на роскошь. Родители должны обязательно указать, сколько денег они смогут предоставить, как долго продлится их помощь и для каких целей она может быть использована.

Вот в чем дело: независимо от того, исполнилось ли вашему ребенку 3 года и он впервые покупает что-то за собственные деньги или 23 года и он впервые платит арендную плату, финансовая независимость имеет огромное значение.

«В тот момент, когда молодой человек может почувствовать, что у него есть сфера жизни, где он на самом деле может самостоятельно принять решения – говорит Ранзетта – это чрезвычайно заряжает энергией и дает силы».

И это то, что родители должны помнить, когда им становится трудно сказать «нет».

Александр Орлов
Автор: Александр Орлов

"Самостоятельное управление личными финансами позволяет заниматься интересной работой в удобное для вас время и увеличивает возможности самореализации."