Главная » Личные финансы » Что такое Финансовое здоровье (суть) – Как его оценить и управлять

Что такое Финансовое здоровье (суть) – Как его оценить и управлять

Финансовое здоровье – это термин, используемый для описания состояния личной финансовой ситуации. Как оценить собственное финансовое здоровье и как им управлять.

Финансовое здоровье

Есть много аспектов финансового состояния, в том числе то, какова сумма ваших сбережений, сколько вы откладываете на пенсию, и сколько своего дохода тратите на фиксированные или обязательные расходы.

Понимание финансового здоровья

Финансовые эксперты разработали приблизительные ориентиры для каждого показателя финансового состояния, но ситуация каждого человека различна.

По этой причине стоит потратить время на разработку собственного финансового плана, чтобы убедиться, что вы на пути к достижению своих целей и не подвергаете себя чрезмерному финансовому риску в случае непредвиденных обстоятельств.

Мера вашего финансового здоровья

Чтобы лучше понять свое финансовое состояние, может быть полезно задать себе несколько ключевых вопросов – считайте это самооценкой вашего финансового состояния:

  • Насколько вы готовы к неожиданным событиям? У вас есть чрезвычайный фонд?
  • Каков ваш собственный капитал? Он имеет положительное или отрицательное значение?
  • Есть ли у вас вещи, которые вам необходимы для жизни? Как насчет вещей, которые вы хотите?
  • Какая доля вашего общего долга имеет высокую процентную ставку, такую как по кредитным картам? Это число больше 50%?
  • Вы активно копите на пенсию? Считаете ли вы, что приближаетесь к достижению вашей долгосрочной цели?
  • Достаточно ли ваше страховое покрытие, будь то здоровье или жизнь?

Как определяется финансовое здоровье

Финансовое состояние домашнего хозяйства может быть измерено несколькими способами. Сбережения человека и собственный капитал представляют денежные ресурсы, имеющиеся в его распоряжении для текущего или будущего использования.

На них могут повлиять долги, такие как займы по кредитным картам, ипотека, автомобильные кредиты  и студенческие ссуды.

Финансовое здоровье не является статичным значением. Оно изменяется в зависимости от ликвидности и суммы активов отдельного лица, а также от колебаний цен на товары и услуги.

Например, зарплата человека может оставаться постоянной, в то время как расходы на бензин, еду, ипотеку и обучение в колледже возрастают.

Несмотря на свое первоначальное финансовое состояние, индивид может потерять свою финансовую устойчивость и оказаться неплатежеспособным, если он не поспевает за ростом стоимости необходимых ему товаров.

Типичные признаки сильного финансового состояния включают в себя стабильный поток доходов, редкие изменения в расходах, высокую доходность вложенных инвестиций, а также размер собственного капитала, который находится на достаточном уровне и продолжает расти. Последнее значение стоит рассмотреть более подробно.

Собственный капитал

Знание того, как рассчитать ваш собственный капитал, является первым шагом к получению контроля над вашим финансовым здоровьем. Умение рассчитывать собственный капитал, – это не роскошь, а личная финансовая необходимость.

Размер вашего собственного капитала определяет прогресс, которого вы достигаете в процессе работы, и помогает формировать будущие финансовые решения, связанные с активами и долгами.

Такие решения могут включать покупку дома, вступление в брак, рождение ребенка и открытие собственного бизнеса, а также другие масштабные финансовые сценарии.

Наличие информации о значениях чистой стоимости своих активов позволяет легче оценивать подобные решения и сценарии.

Отсутствие качественного контроля над собственным капиталом имеет противоположный эффект. В результате серьезные финансовые ошибки могут быть допущены из-за неосведомленности о размерах вашего собственного капитала и влияния, которое эта цифра оказывает на решения, связанные с большими деньгами.

Ваша чистая стоимость – это совокупное значение, рассчитанное после учета ваших общих финансовых активов и общих финансовых обязательств.

Это означает сложение стоимости ваших материальных активов, таких как дом и инвестиционный портфель, и вычитание из их общей суммы всех ваших долгов, таких как задолженность по ипотеке, ссуде на обучение или кредитной карте.

Число, оставшееся после сложения ваших активов и вычитания ваших долгов, по сути, и является вашим собственным капиталом. Это станет вашей чистой наличной стоимостью в случае, если вы продадите свои активы и имущество и направите эти деньги на погашение всех своих оставшихся долгов.

Безусловно, нет никакой гарантии, что ваша общая чистая стоимость окажется положительной.

Если ваши обязательства перевешивают ваши активы, ваша общая стоимость активов будет отрицательной – это сигнал о том, что вам необходимо приложить усилия, чтобы привести свое финансовое здоровье в порядок.

В идеале вы должны обновлять данные о своем собственном капитале не реже одного раза в год, что дает вам контрольную цифру, которую вы можете использовать для оценки текущего финансового положения в сравнении с будущими финансовыми потребностями.

Как рассчитать собственный капитал

Как определяется финансовое здоровье

Хорошая новость при расчете вашей чистой стоимости состоит в том, что это довольно легко сделать. Ниже представлены основные действия для расчета:

Соберите все свои финансовые данные. Этот процесс начинается со сбора всех ваших ключевых финансовых показателей – всех ваших активов и всех финансовых обязательств.

Этот список должен включать инвестиции, стоимость вашего дома, размеры банковских счетов, предметы коллекционирования и ценные вещи, а также крупное имущество, такое как ваш автомобиль, и домашние предметы обихода.

Кроме того необходимо указывать размеры всех задолженностей, таких как ипотечный кредит, студенческий долг (если есть), долги по автомобильным кредитам и другие ключевые обязательства домохозяйства.

Перечислите свои общие активы. Составьте полный список ваших общих активов, в котором самые дорогостоящие активы будут располагаться на первых местах, за ними последуют менее значимые активы, и продолжайте последовательно до финального пункта в нижней части вашего списка. Перечислите стоимость своих активов в текущих ценах.

Если у вас возникли проблемы с оценкой стоимости таких дорогих товаров, как дома, можно воспользоваться специализированными сайтами, которые предоставят вам приблизительную оценку. Аналогичные сервисы существуют и для оценки вашего автомобиля.

Сложите ваши общие активы. Рассчитайте общую стоимость всех ваших активов и запишите ее значение. Эта цифра – ваши общие активы.

Перечислите ваши общие обязательства. Затем составьте полный список ваших обязательств, в котором, аналогичным образом, на первом месте будут размещаться задолженности с самыми большими суммами, и далее более мелкие последовательно, пока не будут учтены все долги, вплоть до самых маленьких и незначительных.

Сложите ваши общие обязательства. Рассчитайте сумму всех ваших задолженностей. Эта цифра является общей суммой ваших обязательств.

Оценка вашего собственного капитала. Чтобы получить свою чистую стоимость, просто вычтите все свои суммарные обязательства из общей суммы активов. Оставшаяся цифра и есть ваш собственный капитал. Теперь у вас есть отправная точка для улучшения вашего финансового здоровья в будущем.

Ключевые термины, которые нужно знать

Прежде чем начинать процесс расчета собственного капитала и оценку своего финансового здоровья, необходимо ознакомиться с базовыми понятиями, с которыми придется столкнуться в процессе.

Активы. Ваши общие активы включают в себя все личное имущество, например, дом или транспортное средство, которым вы владеете, или основные предметы домашнего обихода и ценные вещи, такие как ювелирные изделия или коллекция марок.

Обязательства. Термин «обязательства» относится к деньгам, которые вы должны, например, по ипотечному кредиту или по овердрафту кредитной карты.

Ликвидный актив. Это финансовый актив, который вы можете быстро и легко продать, получив за него деньги, например, акции, взаимные фонды или ценные другие бумаги.

Неликвидный актив. Это актив, который нельзя продать быстро и/или легко, не приводя к финансовым потерям по сделке, например, заложенный дом или не котирующиеся на бирже акции малоизвестных компаний, которые стоят меньше, чем вы за них заплатили.

Движимое имущество. Такая частная собственность предполагает актив, который вы можете физически переместить, например, украшение, картину, автомобиль или дорогостоящую электронику.

Недвижимое имущество. Термин «недвижимое имущество» относится к фиксированному, недвижимому активу, такому как дом или квартира.

Ключевой совет при расчете собственного капитала

Будьте реалистом и не допускайте ошибок в отношении стоимости ваших активов при расчете собственного капитала.

Вы не должны переоценивать свои активы, так как это может повлечь за собой получение неточных данных о вашем текущем состоянии, что способно привести к финансовым затруднениям в будущем при принятии значимых решений домашними хозяйствами на основе недостоверных данных о собственном капитале.

Кроме того, вы можете использовать один из множества финансовых онлайн-калькуляторов при определении вашего собственного капитала.

Существуют варианты калькуляторов,  которые позволяют загружать финансовые данные прямо в программу, что еще больше упрощает определение размера вашего собственного капитала.

Цель расчета собственного капитала

Цель оценки вашего собственного капитала состоит в том, чтобы узнать фактическое значение и использовать его в качестве барометра, чтобы получить возможность расплатиться с долгами и улучшить свое финансовое положение.

При этом необходимо понимать, что расточительные расходы на такие вещи, как постоянное питание вне дома или покупка дорогой одежды и украшений, приведут к снижению вашего собственного капитала.

Зная о его недостаточном размере, начать сокращение таких трат можно более своевременно.

Знание вашей чистой стоимости значительно облегчает корректировку вашего финансового состояния, предоставляя вам отправную точку для последовательной дальнейшей работы над своим финансовым здоровьем.

Улучшение вашего финансового здоровья

Чтобы улучшить свое финансовое здоровье, вы должны сначала тщательно и реалистично взглянуть на то, где вы находитесь в данный момент. Как было упомянуто выше, лучшим инструментом для этого станет расчет собственного капитала.

Его отрицательное или недостаточное положительное значение явно указывает на необходимость воздействия на ваше финансовое здоровье.

Составление бюджета

В первую очередь вам нужно разработать личный или семейный бюджет. При работе с бюджетом недостаточно просто планировать, куда и сколько вы будете тратить, но также важно внимательно изучать, на что вы уже потратили деньги.

Есть ли области, в которых вы могли бы сократить свои расходы? Дорогостоящие подписки, которые вам на самом деле не нужны – например, кабельное телевидение? Очень важно понять, каковы ваши потребности по сравнению с вашими желаниями.

Используйте электронные таблицы или мобильные приложения для ведения бюджета. Или примените на практике проверенный временем метод конвертов, при котором вы делаете отдельный конверт для каждой статьи бюджета, например, расходы на продукты питания, и храните выделенные на это деньги в соответствующем конверте.

Одним из основных ключей к  поддержанию вашего финансового здоровья является соблюдение бюджета независимо от того, начинаете ли вы зарабатывать больше или получать другие дополнительные средства.

Изменение образа жизни, которое включает в себя привычку тратить больше денег каждый раз, когда вы зарабатываете больше, чем обычно, наносит ущерб вашему финансовому состоянию.

Чрезвычайный фонд

Создание чрезвычайного фонда может существенно улучшить ваше финансовое здоровье. Предполагается, что фонд – это деньги, которые сберегаются и являются легко доступными на случай наступления чрезвычайных ситуаций, таких как ремонт автомобиля или потеря работы.

Ваша цель должна состоять в том, чтобы в чрезвычайном фонде были средства, которыми можно было бы покрыть расходы на проживание за период от трех до шести месяцев.

Задолженности

Рассчитайтесь по своим долгам. Используйте методы лавины или снежного кома. Лавинный метод предполагает выплату как можно большей суммы долга с наивысшей процентной ставкой при минимальной выплате по всем остальным.

Снежный ком, тем временем, предлагает сначала полностью рассчитаться с самой маленькой задолженностью, а затем постепенно гасить все вплоть до самой большой.

Правила и советы для поддержания финансового здоровья

Когда дело доходит до эффективных личных финансов – поддерживать ваше финансовое здоровье в отличной форме не всегда бывает легко. Мы увязли в бытовых проблемах.

Тем не менее, вот несколько быстрых правил и советов, которым вы можете следовать, чтобы улучшить или сохранить свое финансовое состояние на достаточном уровне.

  • Автоматизируйте оплату счетов и сбережения, то есть настройте автоматические переводы на сберегательный счет и автоматически оплачивайте все свои счета.
  • Всегда ищите бесплатные подписки и бесплатные аккаунты для получения доступа к контенту, если это возможно.
  • Выбирайте наилучшие предложения по страховке, кабельному телевидению и другим текущим расходам. Этот совет работает даже в том случае, если у вас уже есть страховщик и провайдер.
  • Используйте грамотный метод составления бюджета, такой как 50/30/20. Он говорит, что вы должны тратить 50% на нужды, 30% на желания и экономить 20% вашего дохода. Эти 20% могут быть направлены на сокращение долга, если у вас есть дорогостоящие кредиты.
  • Постарайтесь ограничить расходы на жилье (аренду или ипотеку) до уровня не более чем в 40%  от вашего дохода.
  • Инвестируйте рано и часто. То есть постарайтесь откладывать 10-15% вашего дохода на свой сберегательный счет.

Финансовое здоровье бизнеса

Финансовое состояние бизнеса можно измерить с помощью сопоставимых факторов, помогающих оценить жизнеспособность компании как действующего предприятия.

Например, если компания получает доход и одалживает денежные средства в банке, но тратит все свои ресурсы на новые инвестиции в производственное оборудование, офисные помещения, новых сотрудников и другие бизнес-услуги, это может вызвать вопросы о долгосрочном финансовом благополучии и финансовой устойчивости такой компании.

Если затрачивается большое количество денег, которое не способствует общей стабильности и потенциальному росту бизнеса, это может привести к недостатку средств, что затруднит оплату постоянных расходов, таких как коммунальные услуги и заработная плата сотрудников.

Это может вынудить предприятие заморозить или сократить заработную плату, чтобы дать компании возможность продолжать свою деятельность.

Заключение

Определение уровня личного финансового здоровья очень важно, поскольку позволяет составлять более надежные финансовые планы и заранее обнаруживать недостаток средств.

Одним из ключевых инструментов для этого является расчет собственного капитала.

Грамотный мониторинг своего финансового положения позволяет проводить эффективные мероприятия по его улучшению, имея конкретные, осязаемые цели.

По этой причине рекомендуется рассчитывать значение своего собственного капитала и других показателей финансового здоровья не реже, чем раз в год.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Александр Орлов
Автор: Александр Орлов

"Самостоятельное управление личными финансами позволяет заниматься интересной работой в удобное для вас время и увеличивает возможности самореализации."

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам:

Спасибо за помощь, мы очень Вам благодарны!