Главная » Личные финансы » 10 правил Финансовой Свободы от Экспертов в Области Финансов

10 правил Финансовой Свободы от Экспертов в Области Финансов

Директора, управляющие и президенты компаний рассказали о своих наработанных правилах успеха, подкрепленные аргументами и опытом.

Правила финансовой свободы

Истинный показатель финансового успеха не в том, сколько денег вы зарабатываете, а в том, сколько вы сберегаете. Это зависит от того, насколько хорошо вы можете экономить, сохранять и инвестировать в долгосрочной перспективе. К сожалению, большинство людей плохо разбираются в этом.

Даже после десятилетия устойчивого экономического роста и рекордных показателей фондовых рынков, почти двум третям работающих жителей будет затруднительно покрыть неожиданные расходы в размере 1000 долларов – медицинские счета, ремонт автомобилей и тому подобные.

При этом более 75% из них, по данным Bankrate.com, откладывают мало или в долгосрочной перспективе инвестируют недостаточно грамотно для накопления необходимых сумм к выходу на пенсию.

Даже богатые семьи редко ведут себя грамотно: 70% теряют богатство уже во втором поколении, а 90% – в третьем.

«Заработанное в одном поколении будет потеряно в третьем», – гласит поговорка, часто приписываемая Эндрю Карнеги.

Что лежит в основе этих мрачных данных? Неизменные зарплаты на фоне растущих расходов на здравоохранение, образование, жилье и другие предметы первой необходимости оказали серьезное давление на людей всех возрастов. Но эксперты указывают на более глубокую проблему: почти повсеместный недостаток финансовой грамотности.

«Это гораздо более серьезная проблема, чем думает большинство людей», – говорит Спудс Пауэлл, управляющий директор копании Kayne Anderson Rudnick Wealth Management в Лос-Анджелесе. «Я постоянно удивляюсь тому, как часто клиентам, даже опытным, не хватает финансовой грамотности».

Консультанты все чаще вмешиваются, чтобы помочь, пытаясь заполнить то, что, по их словам, является пробелом в образовательных программах средних школ и колледжей.

Многие считают своим долгом повысить финансовую грамотность по сразу по нескольким направлениям – от образовательных встреч для клиентов и их детей до распространения информации через сообщения в блогах и общения с населением в школах, кредитных учреждениях и других организациях.

«Мы, как представители профессии, должны быть самыми громкими сторонниками финансовой грамотности», – говорит Р. Майкл Парри, президент компании Liberty Wealth Advisors в Стэмфорде, штат Коннектикут, который ведет блог об основах финансового планирования и помогает ассоциациям финансового планирования округа Фэрфилд в штате Коннектикут проводить образовательные мероприятия.

Пэрри говорит, что стать педагогами – это не просто то, что необходимо сделать, – «это повышает статус нашей профессии и помогает нам отойти от концепции консультантов 20-го века как коммивояжеров».

Хорошей новостью является то, что основы финансовой грамотности относительно просты.

Профессор Чикагского университета Гарольд Поллак, как известно, собрал необходимые для жизни правила личных финансов на единой учетной карточке, которая стала очень известной и широко распространенной и по иронии судьбы превратилась в книгу под названием «Карточка».

Мы отобрали список из 10 рекомендаций по ведению личных финансов после общения с консультантами и другими экспертами. Если они кажутся вам очевидными, поздравляем с достаточным уровнем финансовых знаний. Пожалуйста, внесите свой вклад, передав их недавним выпускникам – это может быть самым ценным подарком, который они получат этой весной.

Правило #1. Поставьте цели

Прежде чем делать что-либо еще, определите свои краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели. Это простое действие, которое вы можете выполнить, не напрягаясь, но оно создает контекст и направление для вашего финансового плана и может помешать вам отклониться от курса и растратить ваши доходы зря, говорит Дуг Левассер, специалист по национальному финансовому планированию в BMO Wealth Management.

«Этот шаг – огромный мотиватор», – говорит он. «Чем раньше вы поставите свои цели, тем быстрее вы почувствуете вдохновение для их достижения».

Правило #2. Знайте, что у вас есть и что вам нужно

Независимо от вашего возраста или уровня благосостояния, всегда знайте два числа: сколько денег вы получаете и сколько тратите. Подсчитайте стоимость аренды или ипотеки, коммунальных услуг, питания, бензина и другие необходимые расходы. Если вы не можете покрыть свои расходы, измените свой образ жизни, говорит Парри. «Это не так сложно: тратить меньше, чем зарабатывать».

Подумайте о том, что необходимо, а чего просто хочется, чтобы вы могли принимать осознанные решения о том, какие бытовые расходы вы хотите и можете нести и дальше. Вы можете решить сохранить подписку на Netflix, но отказаться от полуденного похода в бар за соком.

«Не пренебрегайте небольшими ненужными расходами – они имеют свойство складываться», – говорит Брайан Левитт, главный эксперт по инвестициям в OppenheimerFunds и разработчик программы финансовой грамотности, которую компания запустила в прошлом году, чтобы дать консультантам ключевые уроки, которыми они могут поделиться с клиентами.

По словам Левитта, средние семьи тратят 16% своего дохода на ненужные расходы, такие как лотерейные билеты и неиспользованные абонементы в спортзал. «Речь идет не о том, чтобы лишать себя опыта и возможности ходить по интересным местам и наслаждаться жизнью. Речь идет о понимании того, что вы цените больше всего – если вы цените X, Y и Z, то вы не можете тратить свои деньги на A, B и C.»

Правило #3. Систематизируйте сбережения

Поместите сбережения в ту же категорию расходов, что и счет за электричество: обязательных и стабильных. Регулярно откладывайте средства с каждой зарплаты, настроив их автоматический перевод на отдельный счет, чтобы не потратить эти деньги.

Чем раньше вы начнете зарабатывать проценты на своих сбережениях, тем меньше вам придется экономить в долгосрочной перспективе для достижения своих целей. В этом и заключается прелесть сложных процентов – феномена, который должен вдохновлять даже самых не мотивированных сберегателей. Когда вы зарабатываете проценты, полученная прибыль прибавляется к вашей основной сумме, а затем  начисленные на нее проценты вновь прибавляются к общей сумме, на которую снова начисляются дополнительные проценты

«Подумайте о снежном коме на вершине холма. Вы толкаете его вниз по склону, и по мере того, как он набирает обороты, он растет в геометрической прогрессии – так работают и сложные проценты », – говорит Пауэлл.

Подумайте, что произойдет, если вы инвестируете 10000 долларов и зарабатываете 6% в год. Регулярно проводя только реинвестирование доходов, вы сможете увеличить первоначальную сумму более чем в три раза уже через 20 лет. Через 40 лет ваш счет будет оценен в более чем 102 000 долларов, согласно анализу Vanguard Group.

«Когда вы осознаете силу сложных процентов, вы сможете оценить огромную цену ошибок в инвестировании на ранних этапа вашей финансовой жизни», – говорит Майкл Финке, главный академик Американского колледжа финансовых услуг, отмечая: «Они могут напоминать о себе в течение всей вашей жизни».

Важно осознавать цену и возможность принятия небольших решений. Поставьте высокую цель откладывать 15% своего заработка, но не отказывайтесь от этой идеи, даже если вы не можете так сильно экономить, говорят советники.

Если вы можете начать с 5%, постепенно увеличивайте эту цифру на один процентный пункт каждый год. Многие пенсионные программы дают вам возможность повышать размер сбережений каждый год. Изучите эту возможность.

Правило #4. Инвестируйте в свой пенсионный план

Вносите деньги на пенсионный счет. Такие вложения либо не облагаются налогом, либо имеют льготы и могут позволить вам инвестировать деньги до вычета налогов или получать вычеты после уплаты последних.

Ваш первый приоритет должен состоять в том, чтобы воспользоваться преимуществом пенсионных программ, который предлагает сотрудникам софинансирование их пенсионных сбережений.  «Ваша компания и государство платит вам, чтобы вы отложили больше на пенсию – не упускайте это из виду», – говорит Пауэлл, добавляя, что вашей конечной целью должен быть максимально возможный годовой взнос.

Другим отличным вариантов вложения средств является пенсионное страхование, позволяющее получить дополнительный доход со своих сбережений благодаря вложению их в доходные активы со стороны страховой компании. Такие сбережения также дают право на налоговые преференции, в том числе на вычеты.

Правило #5. Инвестируйте в рост

Инвестиции, к которым вы не будете прикасаться в течение десяти или более лет, должны быть полностью направлены на получение прибыли за счет прироста стоимости активов. Это означает, что лучшим вариантом для этого станут акции. Учитывая колебания на фондовых рынках США в последнее время, это может показаться рискованным. Но плюсы значительно перевешивают минусы, говорит Пауэлл.

По словам Пауэлла, в среднем рост рынка акций США длится 8,9 года, в течение которых акции укрепляются более чем на 400%, в то время как средний спад на рынке заканчивается через 1,3 года и демонстрирует падение стоимости акций на 41%. «В ста процентах случаев, когда фондовый рынок падал, он в итоге возмещал убытки и продолжал устанавливать рекорды», – говорит он.

Тем не менее, не все способны сохранять спокойствие, когда рынки приходят в движение. Ли Коэн, советник и основатель компании Cohen & Associates в Нью-Йорке, говорит, что в своих программах по обучению клиентов финансовой грамотности он использует сценарии, помогающие клиентам понять их степень толерантности к риску. «Молодые инвесторы хотят владеть Amazon.com и Apple» говорит он.

«Поэтому я спрашиваю, что они будут чувствовать, если их 100 000 долларов превратятся в 60 000 долларов в период спада на рынке». Откажитесь от вложений в акции, если вы не можете перетерпеть их часто бывающие коварными движения, даже если в целом рынок движется вверх.

Но делая так, поймите, что вы не можете получить значимый, превышающий инфляцию рост стоимости активов без риска.

Правило #6. Избегайте безнадежных долгов

Единственный шаг к финансовой грамотности, который требует, чтобы вы ничего не делали, зачастую является самым сложным: избегайте задолженности по кредитной карте, а если вы все же используете кредитку, полностью гасите все долги по ней каждый месяц.

В то время как некоторые задолженности имеют низкую процентную ставку и позволяют осуществлять важные инвестиции в вашу будущую прибыль и богатство – например, студенческий заем или ипотечный кредит – кредитные карты требуют по 20% в год и более.

Помните эффект снежного кома? Это может легко случиться и с вашим долгом, что в итоге может пустить под откос ваши финансовые цели. Подумайте, что происходит, когда вы приобретаете новый ноутбук стоимостью 1500 долларов США с помощью кредитной карты под 18% годовых.

Согласно анализу Debt.org, вам будет предоставлен минимальный платеж в размере 37 долларов в месяц. Если вы будете погашать только минимальную сумму, вам понадобится более 13 лет, чтобы оплатить эту покупку, а ее итоговая стоимость превысит 3200 долларов.

Если жизнь ставит вас в сложное положение, и вам нужно расплатиться с большими расходами постепенно, возьмите карту с минимальным процентом, которую вы сможете найти для этой цели, а для других платежей используйте другую карту, долги по которой вы будете полностью оплачивать в срок.

Правило #7. Не переплачивайте ни за что

Сборы, комиссионные, налоги – каждый, от вашего менеджера взаимного фонда до дяди Сэма, хочет получить часть ваших сбережений и инвестиций. Несмотря на то, что вы не можете избежать затрат в целом, вы можете сэкономить немалую сумму с течением времени, минимизируя их.

Рассмотрим влияние комиссий взаимных и биржевых фондов, которые обычно колеблются от крошечной доли процента до более чем 1% от суммарной стоимости активов за год. Если вы инвестируете 100 000 долларов и зарабатываете 6% в год, через 25 лет ваши накопления вырастут до 430 000 долларов, если вы не заплатите комиссию.

Ежегодный взнос в размере 1% приведет к потере 85 000 долларов и получению вами лишь 345 000 долларов. Придерживаясь выбора фондов с низкими комиссиями, вы не только сэкономите, но и сможете получить более высокую прибыль.

Следите за налогами. По мере того, как ваш портфель будет увеличиваться, помните о необходимости инвестиций в неналогооблагаемые активы и продажи активов из инвестиционного портфеля наиболее эффективным с точки зрения налогообложения способом и избегайте покупки бумаг взаимного фонда до распределения прибыли на конец года.

Правило #8. Защити себя

Жизнь полна сложных моментов – потеря работы, травмы, стихийные бедствия, воровство. Эти нежелательные события могут быть не только физически и эмоционально сложными, но и финансово разрушительными.

Готовьтесь к худшему. Постарайтесь создать чрезвычайный фонд, равный расходам как минимум на шесть месяцев. Если это кажется пугающим, поставьте более скромные цели, такие как накопление эквивалента месячной арендной платы в виде сбережений. Потом выберите следующую цель.

Вложите средства в фонды денежного рынка или фонд краткосрочных облигаций, к которым можно легко получить доступ и который платит больше процентов, чем банковский сберегательный счет.

Между тем, не экономьте на страховке только потому, что она не является обязательной, например, на страховании арендаторов или страховании от инвалидности. Ваш работодатель может обеспечить покрытие инвалидности до 60% от вашего дохода, но по мере того, как ваша жизнь усложняется – брак, дети, – вы можете захотеть получить страховое покрытие сверх этого.

Если у вас есть иждивенцы, которые полагаются на ваш доход, вам необходимо срочное страхование жизни.

Правило #9. Будьте проще

Для подавляющего большинства инвесторов и, конечно, тех, кто только начинает, лучший подход – это простой, дешевый, диверсифицированный портфель индексных фондов, который соответствует рыночной доходности. Не пытайтесь обойти рынок – игнорируйте горячие советы и проверяйте свою доходность не слишком часто.

Держите свои эмоции, политические взгляды и догадки подальше от ваших инвестиционных решений. Поймите, что, когда вы больше всего хотите продать какие-либо активы, возможно, пришло самое время их покупать, и наоборот. И избегайте модных и рискованных инвестиций, таких как криптовалюта.

В дополнение к очевидной вероятности того, что желаемый вами актив окажется на пике стоимости, когда вы решите его приобрести, – помните, когда отрасль трехмерной печати собиралась захватить весь мир? – нишевые инвестиции могут потерпеть крах, если в эту отрасль решит войти одновременно слишком большое количество инвесторов, спровоцировав ажиотажный спрос.

В жаргоне Уолл-стрит это называется нехваткой ликвидности, но вы можете избежать ситуаций такого рода, придерживаясь инвестиций в крупные, проверенные индексы, такие как S&P 500.

Правило #10. Ищите непредвзятый совет

Убедитесь, что ваш консультант прикрывает вашу спину. Ищите экспертов, которые действуют как доверенные лица, то есть они ставят ваши интересы на первое место и избегают конфликтов интересов, таких как продажа продуктов за комиссию.

Требуйте прозрачности, когда дело доходит до оплаты сборов. Как правило, доверительный управляющий взимает комиссию, равную проценту от суммы активов или фиксированную плату за отдельные сессии.

Выбирайте специалистов с высокоуважаемыми званиями, полученными с использованием образовательных программ и постоянных повышений квалификации, такими как CFP (сертифицированный специалист по финансовому планированию) или CFA (дипломированный финансовый аналитик). При рассмотрении вопроса о независимых консультантах исключите любого, кто не хранит активы у третьей стороны.

Вы можете найти в регулирующем органе финансовой индустрии ( Finra.org ) историю жалоб или дисциплинарных взысканий по любому официально зарегистрированному посреднику.

Заключение

Существует ряд важных правил и рекомендаций, соблюдение которых может помочь практически любому человеку накопить необходимую сумму денег или же добиться полной финансовой независимости.

Многие из них кажутся очевидными, однако из-за достаточно низкого уровня финансовой грамотности среди населения, не стоит упускать их из вида при обучении.

Соблюдение многих из вышеперечисленных советов не требует от инвестора значительных усилий, однако может существенно увеличить эффективность совершаемых им сбережений и вложений.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Александр Орлов
Автор: Александр Орлов

"Самостоятельное управление личными финансами позволяет заниматься интересной работой в удобное для вас время и увеличивает возможности самореализации."

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам:

Спасибо за помощь, мы очень Вам благодарны!